Portando Seguro de Compensación al Trabajador – Explicado

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Por Lita Epstein

Los impuestos no son lo único de lo que debe preocuparse al calcular sus obligaciones estatales después de contratar empleados. Cada estado (excepto Texas) requiere que los empleadores tengan un seguro de compensación de trabajadores, que cubre a sus empleados en caso de que se lesionen en el trabajo. Texas no requiere este seguro, pero permite a los empleados lesionados en el trabajo demandar a sus empleadores en los tribunales civiles para recuperar los costos de las lesiones.

Si un empleado se lesiona en el trabajo, la compensación de los trabajadores cubre los costos de la pérdida de ingresos, gastos médicos, rehabilitación vocacional y, si corresponde, beneficios por fallecimiento. Cada estado establece sus propias reglas con respecto a la cantidad de cobertura médica que debe proporcionar.

Si la lesión también hace que el empleado falte al trabajo, el estado determina el porcentaje del salario del empleado que usted debe pagar y cuánto tiempo debe pagar esa cantidad. Si la lesión resulta en la muerte del empleado, el estado también fija la cantidad que usted debe pagar para los gastos funerarios y la cantidad de apoyo financiero que debe proporcionar a la familia del empleado.

El estado también decide quién elige al médico que cuidará al empleado lesionado; las opciones son el empleador, el empleado, la agencia estatal o una combinación de estas personas. La mayoría de los estados permiten que el empleador o el empleado lesionado escoja al médico.

Cada estado establece sus propias reglas sobre cómo una compañía debe asegurarse contra lesiones de los empleados en el trabajo. Algunos estados crean fondos estatales de compensación de trabajadores a los que todos los empleadores deben contribuir. Otros estados le permiten la opción de participar en un programa de seguros administrado por el estado o comprar un seguro de una compañía privada.

Varios estados permiten que los empleadores utilicen HMO, PPO u otros proveedores de atención médica administrada para manejar las reclamaciones de los trabajadores. Si su estado no tiene una reserva estatal obligatoria, encontrará que buscar las mejores tarifas privadas no le ayuda mucho. Los estados establecen los requisitos para la cobertura, y las primas son establecidas por una oficina nacional de clasificación llamada Consejo Nacional de Seguro de Compensación (NCCI) o por una oficina estatal de clasificación.

Usted puede encontrar tarifas más bajas a largo plazo si su estado le permite comprar seguro privado de compensación de trabajadores. Muchas aseguradoras privadas ofrecen descuentos a compañías con buenas normas de seguridad y pocas reclamaciones anteriores. Por lo tanto, la mejor manera de mantener bajas las tasas de compensación de los trabajadores es fomentar la seguridad y minimizar las reclamaciones de su empresa.

Las tarifas de su empresa se calculan en función de los riesgos identificados en dos áreas:

  • Clasificación del negocio: Estas clasificaciones se basan en tasas históricas de riesgo en diferentes industrias. Por ejemplo, si usted opera un negocio en una industria que históricamente tiene una alta tasa de lesiones de empleados, como un negocio de construcción, su tasa base para el seguro de compensación de trabajadores es más alta que la de una compañía en una industria sin un historial de lesiones frecuentes de empleados, como una oficina que vende seguros.
  • Clasificación de los empleados: El NCCI publica clasificaciones de más de 700 puestos de trabajo en un libro llamado”Scopes Manual”. La mayoría de los estados utilizan este manual para desarrollar la base de sus programas de clasificación. Por ejemplo, las empresas que emplean a la mayoría de los trabajadores en trabajos de escritorio pagan menos en compensación por accidentes de trabajo que las empresas con una mayoría de empleados que operan maquinaria pesada porque más trabajadores se ven perjudicados al operar maquinaria pesada que al trabajar en escritorios.

Tenga cuidado al clasificar a sus empleados. Muchas pequeñas empresas pagan más de lo necesario por el seguro de compensación del trabajador porque clasifican mal a los empleados. Asegúrese de entender el sistema de clasificación y clasificar correctamente sus puestos de trabajo antes de solicitar el seguro de compensación del trabajador. Un especialista en la venta de seguros de negocios puede ayudarle con la clasificación.

Cuando se calculan las primas de seguro para una compañía, la aseguradora (ya sea el estado o una empresa privada) considera las clasificaciones de los empleados y la tasa de pago de cada empleado. Por ejemplo, considere la posición de una secretaria que gana $25,000 por año. Si esa clasificación de trabajo es de 29 centavos por cada $100 de ingreso, la prima de compensación al trabajador para esa secretaria es de $72.50.

La mayoría de los estados le permiten excluir las horas extras pagadas al calcular las primas de compensación del trabajador. También puede reducir sus primas pagando un deducible por reclamos. Un deducible es la cantidad que usted tendría que pagar antes de que la compañía de seguros pague nada. Los deducibles pueden reducir su prima hasta en un 25 por ciento, así que tenga en cuenta que también para mantener bajos sus costos iniciales.

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